Son, desde el verano, el producto estrella, como puede comprobarse sólo con echar un vistazo a los anuncios de las entidades financieras. Y es que el depósito se asocia siempre a la seguridad, ya que ofrece un tipo de interés fijo y garantiza la recuperación del capital invertido. Además, la última reforma fiscal mejoró su tributación, lo que hace la inversión más atractiva.

Los bancos descubrieron hace ya muchos años las enormes posibilidades que el depósito ofrece para montar campañas publicitarias escandalosas, en las que parece que se ofrece mucho más de lo que en realidad se está dando. Actualmente, en los anuncios se ofrecen depósitos con unos tipos de interés desorbitados: 15%, 11%, 10%. Antes de pensar que uno va a hacerse rico, sin embargo, cabe preguntarse si es posible con el precio oficial del dinero al 4%. La respuesta es que, como siempre, hay que leer la letra pequeña.

ANTE TODO, EL PLAZO

En líneas generales, la remuneración es siempre inversamente proporcional al plazo. Es decir, cuanto más corto sea el plazo, mayor será el tipo de interés que ofrezca el banco. Esto ocurre porque el tipo de interés publicitado es anual (TAE). Para obtener un 10% efectivo de 6.000 €, por ejemplo –es decir, para lograr 600 €–, el cliente debería tener la posibilidad de mantener ese depósito un año entero. Pero el banco sólo le ofrece esas condiciones durante un mes. ¿Qué sucede entonces si se invierten 6.000 €, al 10% TAE, durante un mes? Que se obtiene una modesta remuneración de 48 € y, a partir de ahí, uno se ve obligado a invertir en los otros productos que ofrezca el banco, cuyos tipos de interés no se acercan a los publicitados.

NUEVO CLIENTES

A pesar de esto, la operación podría llegar a compensar –al fin y al cabo, en otros sitios tampoco dan mucho–, pero hay un segundo problema: en su inmensa mayoría, estos depósitos se dirigen sólo a los clientes nuevos o quienes aporten nuevo capital a la entidad. Es decir, son parte de una estrategia para captar ahorradores o fondos. Las entidades han afinado sus exigencias para garantizar que cada euro que entre en el banco se beneficie de esa remuneración excepcional una sola vez. Hasta hace poco, un cliente podía suscribir un depósito de alta remuneración, luego irse con su dinero a otra parte y, tras una temporada, suscribir otro depósito distinto. Ahora no: en la mayoría de los casos le ofrecerán esas condiciones sólo para las cantidades que superen el saldo histórico que haya mantenido en la entidad. Hay, no obstante, depósitos que dan un buen interés sin la exigencia de ser nuevo cliente, como el Depósito Anual de ActivoBank, que paga un 5%. Una inversión anual de 6.000 € da unos beneficios de unos 300 €.

ESTRUCTURADOS Y OTROS

Hay que diferenciar también entre las clases de depósitos. Por un lado, están los de interés fijo. Por otro, hay otra serie de productos muy distintos que reciben distintas denominaciones: variables, estructurados, referenciados, garantizados... Estos también suelen utilizar el gancho de un tipo de interés elevado, pero incluyen condiciones más complejas. He aquí algunos ejemplos:

• Depósito de Rentabilidd Garantizada, de ING Direct. La remuneración se compone de dos partes: por un lado, un tipo de interés fijo del 2,28% TAE, y por otro, una posible rentabilidad adicional, ligada a la Bolsa, consistente en el 40% de la subida total del índice Euro Stoxx durante los tres años que dura la operación. El interés fijo no se publicita como TAE, sino como un 7% acumulado en esos tres años, para que resulte más atractivo, pero no deja de ser poco más de un 2% anual. Sobre la parte bursátil, es difícil hacer predicciones, pero no hay que olvidar que sólo se obtiene el 40% de la posible subida.

• Depósito 15, de Uno-E, a seis meses. La remuneración se divide también en dos partes: en el primer mes, el cliente obtiene un TAE del 16,08% y, durante los cinco meses siguientes, la rentabilidad coincide con la referencia llamada Euribor semana (no confundir con el de las hipotecas). En los últimos meses, se ha situado entre el 4% y el 4,50%.

RAREZAS

Hay productos que imponen condiciones extrañas: depósitos en los que la rentabilidad está supeditada a que el cliente haga cierto número de operaciones o consultas por internet (Depósito 3x6 Bienvenida de Ibercaja); condicionados a la contratación de un préstamo hipotecario (Depósito Hipotecario de Banesto); en los que la rentabilidad depende de otro producto asociado que hay que elegir (Depósitox2 de Bankinter); o del dinero que se mantenga invertido en otros productos de la entidad (Depósito Sentido y Sensibilidad de Cajamadrid). Está claro que, a veces, estas ofertas no son fáciles de comprender. Por eso, antes de decidirse hay que leer minuciosamente el contrato y fijarse en estos cuatro puntos:

Asegurarse de que el 100% de la inversión inicial esté garantizado (siempre por escrito y sin excepciones).

Cuando hay una referencia exterior –índice bursátil, acciones–, enterarse de si lo que se mide es la revalorización total o la media, porque no son iguales (la segunda suele ser siempre más baja).

Tener claro qué porcentaje de esa revalorización se recibe.

Si hay un parte a interés fijo a más de un año, no dejarse confundir con la cifra de rentabilidad acumulada. Pedir siempre la TAE.

DEPÓSITOS A INTERÉS FIJO

OPENBANK  
Nombre del producto: Depósito Mensual Bienvenida
TAE: 0,11
Plazo: 1 mes
Inversión mínima: No hay 
Observaciones: Sólo para nuevos clientes  

CITIBANK   
Nombre del producto: Depósito Salvaje
TAE: 0,1
Plazo: 1 mes
Inversión mínima: No hay
Observaciones: Sólo para nuevos clientes
     
IBERCAJA 
Nombre del producto: Depósito 3x6
TAE: 0,06
Plazo: 3 meses
Inversión mínima: 1.000 €
Observaciones: Sólo para nuevos clientes
   
ACTIVOBANK  
Nombre del producto: Depósito Activo Plus
TAE: 0,07
Plazo: 3 meses
Inversión mínima: 3.000 €
Observaciones: Sólo para nuevos clientes

BANCAJA     
  Nombre del producto: Plazo fijo
TAE: 0,0509
Plazo: 6 meses
Inversión mínima: 300 €
     
ACTIVOBANK  
Nombre del producto: Depósito Activo Anual
TAE: 0,05
Plazo: 1 año
Inversión mínima: 3.000 €
Observaciones: Todos los clientes

CAJAMADRID     
Nombre del producto: Depósito 15
TAE: 0,0423
PLazo: 15 meses
Inversión mínima: 1.000 €
Observaciones:  Todos los clientes

profile

Mujer hoy

Mujerhoy

12 nuevas cremas hidratantes para tu rostro by @ana_anaparrilla #Belleza #Tratamientos https://t.co/1lQvDWRRzo https://t.co/GAwNmHcX8r Hace 2 horas · responder · retweet · favorito

"No tengas miedo a cometer errores. De ellos salen las mejores lecciones". Buenos días y #felizmartes https://t.co/04XsPQH4yx Hace 5 horas · responder · retweet · favorito

Nuestra @marsaura lo vuelve a conseguir... Pedazo de look! Queremos ese vestido! 😍https://t.co/gi4xrIdgYH #moda https://t.co/iOJDfhfaCQ Hace más de 1 día · responder · retweet · favorito

¡Nos vamos de compras! Esta son las novedades de la semana https://t.co/12mY0MW2BP https://t.co/8h69lKgdGe Hace más de 1 día · responder · retweet · favorito

Polvos de #maquillaje: compactos, sueltos o traslúcidos ¿cuál elegir? @pilarlucas1 te ayuda #Belleza… https://t.co/oRdcnh0Ecc Hace más de 1 día · responder · retweet · favorito

Consigue un lote con los mejores productos de #belleza del año. ¿Cómo? Vota en nuestros #PremiosBelleza… https://t.co/pmlL4CbEEL Hace más de 1 día · responder · retweet · favorito

¡Entrenamiento anti excusas! Nos lo trae, como no, nuestra @patrymontero https://t.co/Sngt5NGwnj #fitness https://t.co/EtAn0kyFTa Hace más de 1 día · responder · retweet · favorito

¡Ven! @mujerhoy y @finanzascom te invitan a #WomenInsights, encuentro de mujeres influyentes. Pide tu invitación:… https://t.co/GwMnJBhpfY Hace más de 1 día · responder · retweet · favorito

Cosmética rosa para apoyar el #DíaMundialContraElCancerDeMama #Cáncer #Belleza https://t.co/UigwuPtPrs https://t.co/aaLfVOtjjh Hace más de 1 día · responder · retweet · favorito

Instagram