Es uno de los productos bancarios más comunes. Tienen una regulación especial en cuanto a gastos e información que procede de la Orden de Transparencia de 1994. Pero, al cabo de los años, esta norma se ha quedado obsoleta en un punto: sólo afecta a los préstamos de menos de 150.253 €, dado que en su día se estableció el límite de 25 millones de pesetas para su aplicación. En 1994 no eran muchas las familias que pedían hipotecas superiores, pero hoy son muy habituales. Sería lógico que se revisase ese límite para que todos los compradores tuvieran el mismo grado de protección.

COMISIÓN DE APERTURA

• Según los datos proporcionados por el Banco de España, el gasto medio por este concepto es del 2,50% del capital concedido. Pero, afortunadamente, esa cuantía no se corresponde con la realidad, ya que los bancos cargan comisiones de apertura menores que las de sus libros de tarifas. El Santander Central Hispano establece una comisión teórica del 2,5%, pero en la práctica publicita sus préstamos hipotecarios con un 0,9% de apertura. Barclays fija un 2% oficial y luego no cobra nada.

COMISIÓN DE ESTUDIO

• Sólo se cobra en los préstamos que quedan fuera del límite de la Orden de Transparencia (150.253 €), ya que esta norma obliga a incluir los gastos de estudio dentro de la comisión de apertura. Esto último es lo que se hace casi siempre, aunque muchas entidades tengan la comisión establecida en sus libros de tarifas por si algún día deciden cobrarla.

COMISIÓN DE CANCELACIÓN

• El banco la cobra cuando el cliente devuelve anticipadamente el préstamo y finaliza la operación. El porcentaje establecido como comisión se aplica sobre la deuda amortizada antes de tiempo. Los datos que figuran en el cuadro de esta página corresponden a préstamos a interés fijo. En lo que se refiere a a todas las operaciones a tipo variable, está limitada al 1% (que puede dismiuir al 0,5% en el caso de que se se trate de una subrogación).

PRÉSTAMOS AL CONSUMO

LOS CRÉDITOS NO HIPOTECARIOS. Son aquéllos destinados a hacer frente a gastos de otro tipo, como comprarse un coche, hacer obras en casa o irse de vacaciones, por ejemplo. En esta modalidad de crédito, las comisiones suelen ser algo más elevadas.

APERTURA Y ESTUDIO. Pueden cobrarse por separado, pero lo importante es saber cuánto suman entre ambas. El total, dependiendo de las entidades, suele oscilar entre el 1,50% y el 3% del capital que hayamos solicitado.

CANCELACIÓN. La Ley de Crédito al Consumo limita la comisión por cancelación al 1,5% en los préstamos a interés variable y al 3% en los fijos. Pero también establece que sólo se encuentra amparadas por esta ley las operaciones por una deuda máxima de 20.000 €. Si la cantidad solicitada es mayor, la penalización no tiene ningún tope previamente establecido.

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